很多人以为养老年金险就是个“给自己发工资”的工具，其实吧，它还藏着另一层功能——给家里人留钱。
先说身故保障。这东西挺实在的，万一被保险人不在了，保险公司会按照合同约定给受益人一笔保险金。注意，我说的是“按照合同约定”，因为不同产品在这块的规则差别挺大的——有的产品会扣除已经领过的年金，有的不会；有的产品按保额赔，有的按现金价值来算。买之前一定要把条款里“身故保险金”那部分看仔细了，别到时候稀里糊涂。
再说传承。很多人对“传承”这俩字有误解，觉得买份保险就能像立遗嘱或者设信托那样安排得明明白白。实际上养老年金险的传承功能，主要是通过指定受益人来实现的——你想让谁拿这笔钱，拿多少，合同里写清楚就行。保险金会直接给到受益人，不经过遗产继承程序，从某种程度上的确能做到“定向传承”。但它毕竟不是遗嘱，也不是家族信托，法律效力范围有限，别把它想得太全能了。
说到底，年金险是个多功能的家伙，养老规划它能干，家庭保障它也能搭把手。关键是搞清楚自己的需求：是先解决退休后的现金流，还是先把“万一”的风险堵住？优先级不同，选择的重点也不一样。想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。