家里有个早产或者出生体重偏轻的宝宝，当爸妈的在高兴之余，心里多少会有点打鼓：这娃以后买保险会不会被拒？

其实我见过不少这类情况，结论是：能买，但得挑时候，也得挑产品。

先说最基础的意外险。这个险种主要保的是外来的、突发的意外事故，跟孩子出生时是不是足月、体重多少关系不大。大部分少儿意外险的健康告知都非常宽松，甚至有的产品压根就没有健康告知环节。只要孩子现在没有严重的肢体残疾或者严重的心脑肾疾病，通常都能直接入手。所以，如果还在纠结其他险种，不妨先把意外险配上，毕竟孩子好动，磕磕碰碰的风险是实打实存在的。

再看重疾险。这块的核保尺度就灵活多了，但也更看具体情况。如果孩子只是单纯的早产（比如胎龄满37周）或者低体重（出生体重不低于2.5公斤），并且现在纠正月龄已经超过6个月，生长发育指标都追上了同龄人，儿保检查也没啥异常，很多产品是可以按“标准体”正常承保的。也就是说，不加费、不除外，和正常出生的孩子待遇一样。

但如果出生时有过新生儿窒息、颅内出血，或者因为黄疸、肺炎住过院，保险公司就会谨慎一些。这时候可能会要求延期，等孩子满2岁或3岁，身体彻底稳定了再投；也可能给出“加费”或者“除外责任”的结论。遇到这种情况别灰心，不同保险公司的核保尺度差异挺大的，多试几家，总能找到结论相对友好的那一个。

至于百万医疗险，它的审核是最严格的。因为它报销的是住院医疗费，保险公司对既往病史和潜在风险非常敏感。对于早产或低体重的宝宝，大多数百万医疗险会直接要求延期到2-3岁以后。如果家长实在担心这段时间的保障空缺，可以看看当地的惠民保，或者一些核保相对宽松的中高端医疗险作为过渡，虽然保障深度可能不如百万医疗险那么全面，但起码有个兜底。

这里必须啰嗦一句：健康告知一定要如实填写。别觉得孩子小、病历没联网就藏着掖着。一旦将来出险，保险公司查起来，发现投保时隐瞒了早产或住院史，拒赔是分分钟的事，到时候保费白交不说，还耽误了孩子的保障。

如果不确定自家宝宝的情况属于哪一类，或者担心直接投保留下拒保记录，可以先通过水滴保保险服务做个预核保咨询，看看哪些产品更有机会通过。毕竟，给孩子配置保障是个长跑，选对起跑姿势很重要。