说实话，给孩子挑意外险这事，真没有那么简单。上周就有朋友拿着产品条款来问我，说怎么保额看着这么“寒酸”，意外医疗才1万，身故保障才20万，这不是坑人吗？

还真不是。这背后其实是监管部门的一道硬杠杠——未成年人的身故保额有上限。不满10周岁的，最多20万；10到17岁的，最多50万。这是原保监发【2015】90号文件规定的，各家公司都得照着来。所以你看到的保额“不高”，不是因为产品缩水，而是监管就这么定的。

那意外医疗的保额呢？这确实是实打实的限制。市场上很多少儿意外险，意外医疗的保额通常就在1万到3万之间。真遇上大点的意外，比如骨折需要手术、烧伤需要植皮，这点额度可能就不够看了。所以我一般建议家长，看意外医疗保额的时候，至少要想想当地三甲医院治疗一个大意外大概要花多少钱，留点余地。

说到自费药，这块最容易被忽略。很多产品写着“能报销自费药”，听起来很美，但细问一句“报多少”，才发现通常只能报一半到六成，而且还得先走社保结算。这就是说，如果你没给孩子买社保，或者意外发生时没用社保卡，这笔报销就要打个折扣。

具体能报多少、免赔额多少、有没有就诊医院限制，都得把条款翻出来看清楚。不同版本的产品规则可能还不一样，别看到“能报自费药”五个字就直接下单。

给孩子选意外险，与其纠结“保额怎么这么低”，不如先搞清楚规则，再看自家孩子实际情况。保额够不够用，要结合生活城市医疗成本来看；自费药报销比例，要看平时就医习惯和社保覆盖情况。想继续了解少儿投保的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略。