很多人买增额终身寿险，最关心的问题就两个：什么时候能回本？长期持有到底能拿多少钱？
说实话，这问题没有标准答案。回本快不快，得看你怎么交钱——趸交、3年交、5年交还是10年交，回本周期差别挺大的。业内常说的大概七八年回本，这是个参考区间，不是铁律。产品定价利率、缴费期长短、甚至你啥时候开始交钱，都会对这个数字产生影响。所以别一听说“第8年回本”就直接套用，得结合自己的方案来看。
这里有个重要概念要搞清楚：保险合同里写的3%或2.5%的增长，是保额增长率，不是你实际到手的收益率。国家金融监督管理总局早就明确过，这俩不是一回事。保额涨得快不代表你账户里的钱也涨得一样快，保险公司拿你的保费去做投资，人家赚的是利差，你拿到手的实际收益——业内叫IRR——通常会低于那个写在封面上的增长率数字。这也是为什么监管要限制保额增长率不得超过产品定价利率上限，防止有人拿这个数字误导消费者。
以30岁投保、年交10万、交10年这个方案为例，第一年现金价值通常比较低，之后每年缓慢增长，到某个节点会超过累计保费——这就是“回本”了。不同产品这个节点可能差个一两年，具体数值以保险合同载明为准。长期持有到退休年龄，现金价值通常是已交保费的好几倍，这时候如果需要养老钱，可以通过减保功能部分领取，剩下的继续增值。
所以买之前与其盯着那个增长率数字，不如问问自己：这笔钱能放多久？中途会不会需要动用？如果短期要用钱，增额终身寿险可能不太适合；如果是给孩子存教育金或者给自己准备养老金，这类产品倒是可以考虑。预定利率上限已经从早前的3.5%调到了现在的2.5%，产品定价会随市场变化，想了解水滴保目前的增额终身寿险产品，可以看看水滴保官网首页。