很多人看增额终身寿险，最关心的就是“多久能回本”。

咱们直接说结论：大多数产品的回本时间在5到10年左右。如果你选的是3年或5年交，回本会快一些；要是选10年甚至20年交，那现金价值追上已交保费的时间自然就会往后延。

以市面上常见的3年交或5年交产品为例，通常在缴费期结束后的1-3年内，保单的现金价值就能超过累计已交保费。这个速度在同类产品中算是中规中矩，不算特别快，但也不慢，符合目前监管对这类产品的设计要求。

这里得插一句，所谓的“回本”，指的是保单的现金价值超过了你累计缴纳的保费。这时候如果你选择退保，理论上能拿回本金甚至还有点盈余。但说实话，买增额寿的人，很少有冲着第8年、第10年退保去的。大家更看重的是它长期的复利效应。

随着时间推移，保单里的钱会像滚雪球一样越滚越大。等到60岁左右，现金价值可能已经是已交保费的两倍多甚至更多。这时候如果手里紧，或者想给自己添点养老钱，可以通过“减保”的方式，把一部分现金价值取出来用。剩下的钱继续在账户里复利增长，不耽误事儿。

不过要注意，减保是有规则的。不是你想取多少就取多少，也不是随时都能取。大部分产品要求投保满一定年限（比如5年）后才能申请，而且每年能减的金额也有上限，通常是基本保额的20%左右。具体还得看你买的那款产品合同里是怎么写的。

另外提醒一下，增额终身寿险虽然是“寿险”，但它的主要功能其实是长期储蓄和资产规划。如果你前几年急着用钱想退保，那大概率是要亏本的，因为早期的现金价值很低。所以，这笔钱得是你确定长期不用的闲钱，放进去才能发挥出它的优势。

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