很多人买增额终身寿险，第一反应是翻产品对比表，看哪款数字漂亮。慢着——你可能连自己在比什么都没搞清楚。
核心问题来了：保额增长率≠你的实际收益率。
合同里写的2.5%、3.0%，指的是基本保险金额的年复利增长，主要用于计算身故保险金。而你关心的“什么时候能回本”“能领多少钱”，要看的是现金价值。打个比方，保额增长率像是房子的建筑面积，现金价值才是你实际能住的使用面积。两者根本不是一回事。
还有个更现实的问题——时效性。
监管已经发文，普通型增额终身寿险的预定利率上限从3.0%下调到了2.5%。也就是说，如果你看到某款产品标着“3.0%递增”，要么是旧规产品（可能已停售），要么是分红型（收益一部分是确定的，另一部分要看保险公司经营情况）。别看到数字就冲动下单，先确认产品当前是否在售、预定利率是多少。
具体到产品层面，不同公司的增额终身寿险确实有差异：
太平洋人寿的某款产品支持保单贷款和减保，资金规划相对灵活；阳光人寿的某款产品起投门槛较低，长期收益表现稳定；富德生命人寿的某款产品封闭期较短，回本速度较快；招商仁和的某款产品提供终身财富累积服务；弘康人寿的某款产品投保条件较为宽松。各家产品的现金价值增长节奏、减保规则、起投门槛各有不同，具体以保险公司最新条款为准。
所以正确的思路应该是：先搞清楚自己的需求（是看中身故保障还是长期储蓄），再了解产品规则（现金价值表怎么看、减保有没有限制），最后才是筛选具体产品。顺序反了，容易被数字带偏。
如果你想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。