医疗险能存钱？这事儿说出来，很多保险销售都会点头。但我要泼盆冷水——先别急着掏钱，这里面的水可深了。
监管文件里根本没有“储蓄型医疗保险”这个标准分类。官方认定的健康保险主要包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四大类，其中医疗保险的定位很明确：对被保险人的医疗支出进行费用补偿，说白了就是花多少报销多少，属于典型的消费型保障。你每年交保费，没出险就当“打水漂”了——当然这个说法不准确，毕竟保障是真实存在的。
那市场上那些号称既能报销又能存钱的“储蓄型医疗险”是怎么回事？它们通常是万能险、分红险或者增额终身寿险这类具有现金价值的人身保险，顺带附加了一个医疗保障责任。划重点：是附加的，不是主险。真正的主角是那部分带现金价值的储蓄功能。
这里就有意思了。现金价值确实会随着时间积累，理论上长期持有能看到数字往上涨。但问题在于，这个增长它不是保证的——分红险的红利不确定，万能险的结算利率每月都可能浮动，而且前期扣除的各项费用相当高。如果你在前几年急需用钱选择退保，拿回来的可能连已交保费的一半都不到。就算不退保走保单贷款，也有手续费和还款压力。
所以回到开头那个问题：医疗险能不能存钱？答案是——如果你买的是纯粹的医疗险，大概率不能；如果买的是带医疗附加责任的储蓄型保险，能，但代价是保费比消费型医疗险贵出一大截，而且中途取钱大概率要亏。
那这类产品适合谁？我的建议是：先把纯保障型的医疗险配置到位，在这个基础上还有余钱、确实有长期资金规划需求的人，再去考虑带储蓄性质的产品。毕竟保障是底线，储蓄是锦上添花，顺序搞反了，本末倒置。买保险这事，最怕的是冲着存钱去，结果发现保障不够用、储蓄也亏钱，两头都不占。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。