老周去年买了份意外险，每年三百多，觉得挺划算。今年骑车摔了一跤，锁骨断了，做完鉴定是10级伤残。他满心以为能赔个几万块，结果保险公司只给了几千块。老周懵了：我不是有意外险吗？
问题出在哪儿？先说个行业规则。商业意外险的伤残理赔，执行的叫《人身保险伤残评定标准》，一共10个等级。1级最重赔100%保额，10级最轻赔10%，中间每级差10%。听起来挺公平是吧？但这里有个关键细节——你的意外险，到底保的是“伤残”还是“全残”？
“全残”这词听着挺唬人，实际上基本等于1级伤残，也就是最严重的那一档。市面上有些便宜意外险，条款里只写“保全残”，一个“全”字之差，意味着2级到10级的伤残，一分钱都不赔。老周碰上的是10级伤残，如果买的是这种产品，几千块都算客气的。
所以，买意外险不能光看保费便宜。得打开条款找到“保险责任”这一页，看清楚写的是“按《人身保险伤残评定标准》给付伤残保险金”，还是只有“全残保险金”。前者才覆盖1-10级，后者基本就是坑。
至于保额该买多少，没有硬性数字。建议把自己在家庭里的经济权重想一想——上有老下有小、背着房贷车贷的，和单身一人吃饱全家不饿的，需求肯定不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。