前几天有个朋友发来两款重疾险产品，问我到底选哪个好。

说实话，他发的那两个名字我都没听过——不是我没做过功课，是这类互联网重疾险更新太快了，今年推一款，明年换个编号又来一款。你要是逐个对比参数，能把自己绕晕。

我跟他说的第一句话是：先把产品名字放一边，咱们聊聊买重疾险到底在看什么。

病种数量，真的没那么关键

很多人在产品宣传页看到"100种重疾"和"110种重疾"，第一反应是后者更划算。但实际理赔数据摆在那儿——银保监会规定的28种高发重疾已经占到了理赔总量的95%以上。所谓100种和110种的差距，对普通人来说感知度极低。

与其盯着总数，不如看看高发轻症和中症有没有被包含进去。像原位癌、轻度脑中风这类理赔概率相对高的轻症，是不是在保障范围内，这个更重要。

赔付比例那几个百分点，值不值得纠结？

主流产品的重疾首次赔付大多是100%基本保额，这个没什么分歧。中症和轻症的赔付比例会有一些差异：中症通常在60%上下，轻症大约是30%。不同产品可能有几百分点的浮动，但真换算成具体金额，差距往往没宣传的那么大。

我见过有人为了多拿5%的轻症赔付，每年多交几百块保费。这种选择对不对不好说，但至少说明一件事——与其在赔付比例上反复比价，不如先把基础保额做够。10万保额赔30%是3万，50万保额赔30%是15万，哪个更能解决问题，一目了然。

特色保障，要看自己的实际情况

这才是不同产品真正拉开差距的地方。有的产品癌症二次赔做得好，有的在心脑血管疾病上保障更全面。选哪个，其实取决于你自己的生活习惯和家族病史。

如果你家里有癌症患者，或者自己对这块比较担心，选癌症保障更强的产品是合理的。如果你有高血压、高血脂这类慢性病苗头，心脑血管方面的保障可能更适合你。

没有标准答案，关键是别被产品宣传带着走，想清楚自己真正怕什么。

预算有限的话，先保住核心需求

我理解很多人买重疾险预算确实有限。这种情况下，与其每年多花几百块买附加责任，不如先把保额做足。如果实在紧张，可以考虑保到70岁而不是终身，把省下来的钱用来提升保额。

缴费期限建议尽量选长一点。现在主流产品都支持30年缴费，每年分摊下来压力小，万一中间出险还能触发保费豁免，后面的钱就不用交了。

还有一件事，也是最底线的——健康告知

这条我必须单独强调。不管你选哪款产品，如实进行健康告知是底线。有既往症就如实说，别觉得自己年轻身体好就无所谓。理赔的时候保险公司会查得很仔细，因既往症导致的纠纷最后吃亏的大概率是投保人。

说白了，买重疾险这件事，没有完美的产品，只有适不适合自己的选择。与其花大量时间对比参数，不如先把"我需要多少保额"和"我真正担心哪些风险"想清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。