家庭经济支柱最怕什么？不是生病，是突然不在了。
这话不好听，但我作为水滴保的保险规划人员，天天面对的就是这种假设场景。说实话，人寿保险存在的意义就一个——万一人没了，家人还能继续过日子。
你想想，房贷还有多少年还完？孩子以后读书要花多少钱？父母万一有个病痛，医疗费从哪来？这些都是很现实的问题，不是危言耸听。我见过太多家庭，本来日子过得挺好，突然失去经济支柱，一夜返贫。
所以买人寿保险的第一步，根本不是看什么产品，而是先算清楚一件事——如果家庭主要赚钱的人不在了，家里需要多少钱才能维持正常生活水平，这个数字就是你的保额参考。注意，我说的是“参考”，不是让你照着买，因为每个人的家庭情况不一样。
有些人可能会问：我已经有了意外险，还需要人寿保险吗？这里有个本质区别——意外险只管意外导致的身故或伤残，但疾病导致的身故不在它的保障范围内。人寿保险不一样，不管是意外还是疾病，只要人没了，符合条款就赔。所以很多家庭是意外险+人寿保险搭配着买的。
算完保额，接下来才是选产品的问题。人寿保险主要分两种：定期寿险和终身寿险。简单说，定期寿险就是保一阵子，比如保20年、30年，或者保到60岁、70岁；终身寿险呢，顾名思义保一辈子。
定期寿险保费便宜，杠杆高，特别适合刚成家立业、孩子还小、房贷压力大的阶段。终身寿险保费贵一些，但胜在保障一辈子，还有一些财富传承的功能在里面。哪个好？没有标准答案，取决于你处在什么人生阶段。我寻思了一下——刚毕业的年轻人和家庭顶梁柱的选择肯定不一样，前者可能定期寿险就够了，后者可能要综合考虑。
产品类型定下来之后，就得看条款了。这块我多说两句，因为很多人买保险就是栽在这上面的。保险责任那一栏一定要逐字看完，搞清楚什么情况赔、赔多少。免责条款也同等重要，它告诉你什么情况不赔，不同产品差距还挺大的，有的只有三四条免责，有的能写满一页。另外保费怎么交、年缴还是月缴、有没有保费豁免条款，这些都要问清楚。
选完产品，还得看公司。这一点经常被忽略，但我觉得很重要——一份保单可能要交几十年，万一保险公司经营出问题，虽然有保险保障基金兜底，但处理起来也麻烦。怎么判断一家保险公司稳不稳？有个硬指标可以看：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率，还有风险综合评级。这些都是国家金融监督管理总局要求保险公司定期披露的监管数据，反映的是公司的偿付能力和风险控制水平。数据好不好，能从侧面说明问题。
还有一点我必须强调——如实告知。买保险的时候健康告知问卷一定要认真填，别存侥幸心理。现在保险公司和医院的数据是打通的，理赔时一查一个准。我就不说是谁了，之前有个客户，投保时隐瞒了甲状腺结节，结果两年后确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司一查病史，直接拒赔。钱没拿到，还白交了几年保费，得不偿失。
整个过程如果拿不准，找专业人士问问是没错的。他们能帮你梳理需求、分析条款、核实公司资质，比自己闷头研究效率高多了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。