很多人买保险时最纠结的就是：保额到底该买多少？买少了怕不够用，买多了又心疼保费。

其实，保额的核心逻辑是“填补缺口”。你得先看看自己肩上扛着哪些责任，再决定需要多少钱来兜底。

咱们分开来看不同的险种，因为它们解决的问题完全不一样。

重疾险：弥补收入损失

得了大病，除了治病，更可怕的是没法工作，收入断了。所以重疾险的保额，通常建议参考年收入的3到5倍，再加上个二三十万作为康复期间的营养费和护理费。比如你一年挣10万，那30万到50万的保额就比较稳妥。如果预算实在紧张，可以先保个30万起步，毕竟先把大门关上最重要。

寿险：留给家人的爱和责任

定期寿险是给家庭经济支柱买的。万一人不在了，留下的房贷、车贷谁还？孩子的学费、老人的赡养费怎么办？这时候保额就得算得细一点：把家里所有的负债加起来，再预估一下孩子成年前需要的教育生活费，减去现有的存款和理财，剩下的缺口就是你需要配置的寿险保额。水滴保保险攻略里有很多关于家庭责任计算的详细方法，感兴趣可以去看看。

医疗险：解决看病贵的难题

医疗险不像重疾险那样直接给钱，它是报销你看病花的钱。现在主流的百万医疗险，保额动不动就几百万，其实对于大多数人来说，这个额度已经足够覆盖大额医疗支出了。选的时候不用太纠结保额是200万还是400万，更要关注的是报销范围、免赔额以及续保条件。

意外险：高杠杆的补充

意外险很便宜，保额可以买高一些。最好能覆盖掉你可能承担的家庭责任，比如身故或伤残赔付能帮家人还上贷款，意外医疗部分能报销磕磕碰碰的费用。

最后想说，保险配置是个动态过程。年轻时预算少，可以先配齐基础保额；等收入高了、责任重了，再慢慢加保。别想着一步到位，适合自己当下情况的，才是最好的。如果你对自己的家庭责任缺口拿不准，也可以去水滴保官网首页了解一下相关的测算工具或服务。