刷到增额终身寿险的宣传，你心里是不是也有过这种纠结——这玩意儿看着挺香，长期锁息还能增值，但真要下手，又怕哪里藏着坑。
说实话，这很正常。
这类产品的最大卖点，四个字就能概括：长期锁息。保额会随着时间推移而增加，现金价值也会增长，听起来确实适合给孩子的教育金、自己的养老钱或者家庭财富传承做准备。
但问题来了——很多人在挑选时，容易被两个数字绕进去。
一个是“复利3.5%”。注意了，这个3.5%指的是保额增长率，不是你的投资收益率，两者完全不是一回事。另一个是具体的产品收益演示，比如“第10年IRR 2.59%”“第30年高达2.9%”。这些数字听着诱人，可它们跟投保年龄、缴费方式、甚至你买的时候预定利率是多少都有关系。
说到预定利率，有件事你得知道：自2024年9月1日起，保险公司新备案的普通型保险产品预定利率上限已经调整为2.5%。这意味着什么？旧产品那些动辄接近3%的收益表现，在新备案的产品里很难再复制了。如果你看到某些文章还在引用旧的收益数据，心里要打个问号。
那增额终身寿险就一无是处吗？也不是。
它的真正价值在于三点：一是现金价值确定增长，白纸黑字写进合同；二是支持减保和保单贷款，有资金需求时可以周转；三是投保条件相对宽松，部分产品健康告知仅一条，免体检额度较高，对高净值家庭进行财富传承确实方便。
但话说回来，保险产品流动性相对较弱，前期退保可能有损失。你得先问自己：这笔钱是不是长期用不上的？如果三五年内可能要用到，增额寿就不太合适。
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