朋友前阵子住院，花了八万多，医保报销完自己还得掏三万多。他懵了：不是说医保能报一大半吗？实际上，基本医疗保险的设计初衷从来不是全额报销——它更像是一把保护伞，能挡住大部分雨，但总有边角会淋到。弄清楚这把伞有多大、还有哪些补丁能用，才是真正的解题思路。
基本医疗保险分两种。城里上班的基本都是职工医保，单位和你每个月各掏一部分钱，进了两个池子——统筹基金和个人账户。个人账户的钱就是你卡里能买药的那部分，统筹基金则是用来报销住院费用的“大锅饭”。但要注意，这两年门诊共济改革后，单位缴的钱基本都进统筹了，不再像以前那样往个人账户划。灵活就业或者没工作单位的，通常参加的是城乡居民医保，一年交一次钱，剩下大部分靠财政补贴。这两种医保的报销比例和范围不太一样，具体能报多少，各地政策有差异，没有统一答案。
光靠基本医保，遇到大病真的够呛。所以有了补充医疗保险这个“第二层保护”。第一层叫大病保险，居民医保对应的叫城乡居民大病保险，职工医保对应的叫职工大额医疗费用补助。本质都是一样：超过基本医保报销上限的部分，再帮你扛一部分。至于要不要自己额外掏钱参保，得看你参加的是哪种医保——有些从基金直接划拨，有些需要单独交钱，各地说法不一。
单位福利好的，可能还有企业补充医疗保险。这一层完全看企业自觉，国家鼓励但不强制。商业医疗保险则是完全市场化的选择，单位和个人都能自己决定买不买。现在很多城市还出了“惠民保”这类产品，地方政府牵个头、商业保险公司承保，消费者自愿参保，保费便宜、核保宽松，属于商业险里的“普惠款”。对了，还有职工互助医疗保险，工会组织的，主要是帮职工和家属减轻一些负担。
所以你看，医疗保障其实是一层套一层的。基本医保是底座，大病保险是加固，商业保险是可选的升级包，企业补充医疗和互助保障就看单位和工会给不给力了。搞清楚自己已经在哪一层、还缺哪一块，比盲目买一堆保险更重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。