很多人觉得有了五险一金就高枕无忧了。我跟你说句实在话，这心态有点像——买了把伞就觉得天下雨也不怕了，可真下暴雨的时候，伞骨该断还是断。
先说个扎心的。家里要是经济支柱突然不在了，五险里的工伤保险只管“因工”死亡，意思是在岗位上出事才赔。日常生活中万一出个意外，它可不管。那家里房贷谁还？孩子学费从哪来？老婆一个人扛得动吗？这时候定期寿险或者终身寿险就能派上用场了——不是诅咒谁，是未雨绸缪。
再说大病。有人觉得有医保就够了，感冒发烧确实够用。但你知道吗，医保目录外的外购药、特效药，往往得自掏腰包。住过院的朋友可能更有体会，进去一趟才知道花钱如流水。百万医疗险能报销社保报不了的高额住院费用，但它是报销型的，花多少按合同约定报多少。重疾险就不一样了，确诊合同约定的疾病或达到特定状态，直接给付一笔钱，这钱你想咋用就咋用——还房贷也行补贴家用也行，保险公司不管你怎么花，主要用来弥补生病期间没法工作的收入损失。
养老这块儿挺微妙的。社保养老金覆盖人群多，分到每个人头上就那么些，要是想退休后生活质量不太拉胯，年金险可以作为一种补充手段，提前规划到时候能按合同约定领钱。
你看，商业保险不是要替代社保，而是补它的短板。具体选啥、怎么搭配，得看自己家庭责任有多重、身体状况咋样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。