理赔的时候被拒赔是什么感受？估计谁都不想体验。保险合同里那些密密麻麻的免责条款，说白了就是保险公司的"兜底清单"——这些情况，保险公司真的不赔。提前知道，心里有个数。
医疗险的既往症问题，绝对是纠纷重灾区。你可能觉得买个百万医疗险，感冒发烧能报，以前的老毛病也能报吧？想简单了。要是投保前就已经查出高血压、糖尿病这些慢性病投保后因为这些病住院，普通百万医疗险通常不报销。不过这里有个关键点——多数产品对既往症的认定是"投保前已存在且知晓的疾病"，不同产品条款会有差异，具体还得看合同怎么写的。所以我一直建议，医疗险趁身体好的时候早点配上，别等到体检报告上开始出现箭头了才想起来。
违法和故意行为这个，应该最好理解。两年内自杀不赔，酒驾出事故不赔，吸毒、犯罪期间发生意外不赔——法律依据是《保险法》第四十四条。当然，这里有个细节：以死亡为给付条件的保险合同，如果被保险人自杀时是无民事行为能力人，保险公司还是得赔的。只是这种情况在实操中不太好证明，所以大家看看就好，别动歪脑筋。
还有一类很容易被忽略——先天性或遗传性疾病。家里有人有相关病史的话，投保健康险之前一定要把免责条款翻出来仔细看。先天性心脏病、染色体异常这些，在很多重疾险和医疗险里是直接除外的。这不是产品坑你，而是行业惯例。
高风险运动爱好者注意了。潜水、跳伞、攀岩、滑雪这些活动，普通意外险基本都给你除外了。别以为自己买了个综合意外险就能浪起来，到时候理赔的时候才发现免责条款里躺着"高风险运动"四个字，那叫一个绝望。有这类爱好的朋友，建议单独配置专项的户外高风险意外险。
买之前看条款，这话说了无数遍，但真的有人嫌字多直接跳过。等出险了才开始后悔"早知道"，那就真的晚了。想继续了解投保时的具体思路，可以参考水滴保保险攻略。