给娃挑重疾险的时候，大家最容易纠结的就是那些“可选责任”。毕竟主险看着挺便宜，一旦勾选了几个附加项，价格立马就上去了。

咱们拿市面上常见的少儿重疾险来算笔账：0岁的男宝宝，保额50万，保障到终身。

如果不加任何花里胡哨的附加险，纯粹保重疾、中症和轻症，每年的保费大概在两千元左右。这个价格在少儿重疾险里算是中规中矩，毕竟保的是终身。

但很多家长觉得，既然买了，不如保得全一点。于是就开始看附加责任了。

第一个大选项，就是“身故责任”。如果加上这一项，保费可能会直接跳升到三千多元。一下子贵了一千多！

这就让人有点肉疼了。其实对于小孩子来说，身故责任的性价比一直是个争议点。因为未成年人的身故赔付通常有限制（比如只退保费或者赔付限额），而且重疾险的身故和重疾往往是共用保额的。也就是说，赔了重疾，身故责任可能就没了；或者赔了身故，合同就结束了。为了这个“确定性”多交这么多钱，值不值，真得掂量掂量家里的预算。

如果不加身故，而是选择附加“恶性肿瘤额外赔付”，保费则会有几百元的上浮，比基础版贵个三五百块是常态。

这个选项我觉得更实在一些。毕竟癌症是少儿高发重疾里的大头，而且容易复发、转移。有个额外赔付，相当于给未来的治疗费多加了一层缓冲。几百块钱换这个安心，对大多数家庭来说，接受度可能更高。

所以你看，同样的年龄、同样的保额，仅仅因为附加责任的不同，保费能从两千出头变到三千多。这中间的差价，够给孩子买好几年的意外险或者医疗险了。

我们在水滴保保险攻略里也常提到，买保险不是做加法，而是做匹配。预算紧，就先保住核心的重疾保额；预算宽裕，再考虑癌症多次赔这类高频风险。至于身故责任，如果不是特别执着于“留爱不留债”，其实可以先把钱花在刀刃上。

投保前，建议大家在水滴保官网首页多试算几种组合。别只看总价，要看每一分钱换来的保障是不是你真正需要的。毕竟，保险这东西，适合自己家情况的，才是最好的。