刷到一款增额终身寿险的介绍，“保额每年增长”“终身保障”几个字特别显眼。心动之余又有点迷糊——这玩意儿到底什么时候赔、怎么赔？
先搞清楚一个基础问题。增额终身寿险的本质还是终身寿险，核心保障是身故或全残。说白了，就是人不在了或者全残了，保险公司按合同约定给钱。和传统定额终身寿险的区别在于，这产品前期保额看着不高，但它会按照合同约定的比例一年比一年多。所以同样是终身寿险，增额的设计让有效保额像滚雪球一样慢慢变大。
拿爱心人寿守护神终身寿（臻享版）来说吧，这是一款增额终身寿险，保障责任就是身故保险金和全残保险金这两项。听起来简单，但具体能赔多少，这里头有讲究。不是说你买了100万保额，人没了就直接拿100万。具体能给多少，跟好几个因素挂钩：被保险人出事时的年龄、已经交了几年保费、以及当时合同里载明的有效保额是多少。这些数字凑在一起，最终决定保险公司要付多少钱。
我多说一句，很多人买这类产品容易被“增额”两个字带偏，觉得保额涨了就是钱在涨。有效保额确实是按合同约定逐年增长，但那是用来算身故或全残能赔多少钱的，它不等于你随时能取出来的现金。如果你想了解这类产品的现金价值变化规律，可以参考水滴保保险攻略里的相关介绍。
最后也是最重要的：买之前一定一定要把合同条款看清楚。特别留意责任免除部分——大部分产品对故意杀害被保险人、两年内自杀等情况是不赔的。这些细节不问清楚，到时候可能就麻烦了。条款里的保险责任、现金价值表这些内容，别嫌麻烦，逐条过一遍总没错。