身边不少朋友聊起养老规划时，观点出奇一致：知道要早做准备，但真到挑选具体产品的时候，反而不知道怎么下手了。
市面上养老年金产品挺多，宣传也是各有侧重。有的强调分红预期，有的突出万能账户收益，还有的把“灵活”挂在嘴边。但冷静下来想想，养老这笔钱最怕什么？不是收益低，是不确定性——你不知道自己能活多久，不知道到时候这笔钱还在不在，更不知道承诺的金额能不能兑现。
所以我身边一些朋友反倒更倾向于“确定领取”型的产品。什么叫确定领取？就是白纸黑字写清楚，你从什么年龄开始、每个月或每年能拿多少钱，都是合同里约定好的，不存在浮动风险。瑞众瑞年年（传世版）养老年金保险就是这种设计思路，养老金的领取额度是固定的，方便你提前做好长期财务规划。
这款产品的缴费方式也比较灵活，一次性缴清，或者3年、5年、10年、15年、20年交费都行。你要是现在收入稳定、手头宽裕，可以选短一点；要是刚成家、开支大，分期慢慢交压力也小一些。投保人可以根据自己的经济状况来定，不用非得套用一个标准方案。
领取年限这块，它支持终身领取——被保险人活多久，养老金就领多久。这一点对养老规划来说挺重要的，毕竟谁也不知道自己能活到多少岁，有一份与生命绑定的现金流，心里踏实一些。领取方式可以选月领或者年领，看个人习惯和资金安排偏好。
保障方面，产品除了身故保障，还兼顾全残保障。如果被保险人不幸发生全残，符合条件的情况下可以拿到相应的保险金，用来减轻家庭经济负担。另外还有个投保人意外豁免——如果投保人在交费期内因意外伤害导致身故或全残，且满足合同约定的条件，保险公司会豁免后续各期保费，但保险合同继续有效。这条设计主要是为了防止家庭经济支柱出事之后，养老规划也跟着中断。
不过这里要提醒一句，豁免仅限于意外导致的身故或全残，疾病原因是不在保障范围内的，买之前要看好条款细则。
总体来看，这类确定领取型产品适合那些希望养老规划更“心里有数”的人。你想要更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。