很多人听说增额终身寿险能复利增值，就想着赶紧入手一款。但这东西真不是你想买就能买、买了就万事大吉的类型。入手之前，建议先在脑子里过一遍这几个问题。

第一个问题：你今年多大了？

别笑，我见过不少人压根没看产品年龄限制就直接咨询投保方案。不同保险公司对增额终身寿险的投保年龄有不同规定，有的宽松一些，有的相对严格。说白了，年龄越大，保险公司承担的风险越高，核保要求自然也会更严格。更重要的是——投保时间晚了，资金享受复利增长的时间就短了。增额终身寿险的魅力在于时间，复利需要时间才能显现出效果，想短期内看到明显的资产增值，这类产品大概率会让你失望。

第二个问题：你家的基础保障配齐了吗？

这是最容易被忽视的一个问题。增额终身寿险本质上还是寿险，保障的是身故或全残，但它同时具有一定的资产规划功能。问题在于，很多家庭连医疗险、重疾险、意外险这些基础保障都还没配全，就先把钱投进了这类产品。打个比方，这就像给房子做精装修但没装大门——账面上看着体面，真遇到风险时却挡不住。家庭财务安全需要先铺好底层保障，再去考虑进阶的资产配置。先把基础保障做到位，再来考虑增额终身寿险，这样的配置思路才不容易本末倒置。

第三个问题：你愿意花时间看合同吗？

这里说的不是产品说明书，而是免责条款。增额终身寿险的保障范围是以被保险人死亡或全残为给付条件，但并不意味着所有情况都赔。常见的免责情形包括：投保人对被保险人的故意伤害、被保险人两年内自杀、被保险人主动参与违法犯罪活动等——不同产品的具体规定可能存在差异。另外提醒一点，销售材料里提到的“复利”通常指保额的增长率，而不是直接的投资收益率。这两个概念不完全相同，别看到“复利”两个字就觉得是稳赚不赔。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。