工银安盛人寿的御立方五号，算是市面上比较典型的“返还型”重疾险了。很多人看它，主要是冲着那个“到期返保额”去的，觉得既能保病又能拿回钱，挺划算。毕竟背靠工行和法国安盛集团，品牌背景确实硬气，让人心里踏实点。
但这产品吧，也不是没短板。咱们得掰开揉碎了看看它的保障细节。
先说轻症。现在市面上很多优秀的重疾险，轻症赔付比例都在30%左右，有的甚至更高。但御立方五号的轻症赔付比例只有20%，而且它还搞了个疾病分组，每组之间有365天的赔付间隔期。这就意味着，如果你不幸得了轻症，赔了一次后，接下来一年内同组的其他轻症是不赔的。这间隔期在现在的市场环境下，确实显得有点长，整体保障力度相对落后了一些。
再看重疾部分。它保88种重疾，分4组，最多能赔3次。这里有个关键点：癌症没有单独分在一组。懂行的人都知道，癌症是最高发的重疾，如果它和其他高发重疾（比如心脑血管疾病）分在同一组，那么赔完癌症后，同组的其他重疾保障就失效了，这会大大降低我们多次获赔的概率。
所以，这东西确实厉害在品牌和大额返还上，但总让人在保障实用性上有点不舒服。如果你已经买过不少保险，对流程门儿清，又特别看重品牌和大公司背书，那可以考虑。但如果你对保险不太熟，或者更看重保障的全面性和实用性，建议多对比几款产品。
具体怎么选，其实就看你的核心需求是什么。是想要个心理安慰式的“返还”，还是想要实打实的“高杠杆保障”？想弄清楚这些，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看不同险种的配置逻辑。毕竟，保险这东西，适合自己的才是最好的，别光盯着返还看，忘了保障的根本。