很多人稀里糊涂买了一份保险，等到真住院了才发现——怎么还要自己掏这么多钱？这不是保险骗人，是你可能根本没搞清楚自己买的是什么。

拿重疾险来说，它的核心逻辑是“得了约定的大病，直接赔一笔钱”，这笔钱主要是用来弥补收入损失、康复费用的，不是让你拿去报销医药费的。你住院花了几万块，重疾险不一定会赔；但百万医疗险不一样，它是报销型的，专门管你在医院产生的那些高额医疗费用——住院费、手术费、特殊门诊（像恶性肿瘤放化疗、肾透析这些），甚至住院前后一段时间的门急诊费用，有的还能报销质子重离子治疗和特定外购药。保额通常能达到数百万，听起来确实很“百万”。

但是，这里有个坑得提前说清楚：免赔额。常见的是1万元，意思是说，社保报销完之后，你自己掏的钱要超过1万，保险公司才开始给你报销。低于这个数的，对不起，自己承担。你说这东西是不是挺讨厌的？保额那么高，结果平时小病用不上。但换个角度想，它本来就是用来兜底大病的，几万块以内的花费对大多数家庭来说还能承受，真正扛不住的是那种几十万的重大疾病，这才是它存在的意义。

另外，不同产品对就诊医院、报销比例、等待期这些要求都不一样，大部分要求二级及以上公立医院，所以投保之前合同条款一定要看仔细，别等用到了才发现这也不赔那也不赔。

总的来说，百万医疗险和重疾险是互补的关系，一个管治病的钱，一个管养病期间的收入损失。想给自己和家人搭一套完整的保障，这俩最好都配上。如果你想了解具体怎么搭配，可以看看水滴保保险攻略。