说起来，我同事他表哥，前段时间查出来甲状腺癌。
人挺乐观的，想着买了重疾险，确诊就能赔笔钱，结果呢？保险公司一查，他的症状其实在等待期内就出现过——直接拒赔，只退保费。
就差那么几天，二十来万没了。
等待期这东西，买的时候很少有人当回事。常规重疾险一般是90天或者180天，这期间出险，要么不赔，要么只退保费。但你仔细看条款的话，会发现有些产品有例外——比如新华保险的健康无忧卓越版，它规定因意外造成的重疾没有等待期，意外嘛，毕竟谁也预料不到。不过这里有个前提，疾病原因的还是得等。问题在于，大多数人买保险的时候压根不会逐字逐句看这一条，等到理赔被卡住才拍大腿。
我跟你说，90天看着不长，真等起来也快，但万一刚好卡在那个节点上，性质就不一样了。所以买之前一定问清楚等待期多久、哪些情况不算等待期，千万别嫌麻烦，这直接关系到钱能不能到手。
健康告知，这个就更离谱了。
怎么说呢，我接触过不少理赔纠纷，投保时没如实告知的能占一半。有人信那个"两年不可抗辩"，觉得熬过两年保险公司就拿他没办法。这是对不可抗辩条款的严重误读。实际上，如果投保时故意隐瞒既往病史，保险公司查到证据，理赔基本没戏。到时候真出事，赔不到钱不说，好几年保费也白交了。
所以健康问卷上写的那些问题，什么既往病史、体检异常、家族遗传病，老老实实回答就行。保险公司调取医疗记录的能力比你想象的强，别抱侥幸心理。
免责条款。
说白了就是"哪些情况不赔"。遗传性疾病、故意伤害、战争暴乱这些，主流产品基本都写在免责里。但具体到每家公司、每个产品，细节还真不完全一样。比如有的产品对先天性疾病的定义更宽泛，有的对酒驾导致的事故免责更严格。建议把免责条款逐字看一遍，别嫌枯燥，心里有数才能不踩坑。
哦对了，还有个挺容易被忽略的点——产品版本。
像新华保险的康健无忧系列，出过好几个版本，C款在2021年1月31日就已经停用了，现在官网主推的是健康无忧卓越版这类在售产品。不同版本的保障责任、投保年龄、缴费方式都有差别。你要是去网上搜，搜到的可能还是老版本的信息——选来选去全是坑，等于白做功课。所以看产品一定要确认是当前在售的版本，具体条款以保险公司官方披露为准。
买重疾险这事儿，说到底就是买之前多问几个为什么。别等产品到手了、条款还没看全；别等出险了，才发现健康告知没填对；更别等理赔被拒了，才知道免责条款里写了什么。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。