很多人觉得买了百万医疗险就万事大吉了，其实不然。这类产品虽然能报销大笔住院费，但合同里的“免责条款”才是决定能不能赔的关键。

最容易被忽略的就是既往症。简单说，投保前已经存在的疾病或者出现过的症状，保险公司通常是不赔的。除非你在投保时如实告知，且保险公司明确同意承保，否则这部分风险得自己扛。有些朋友觉得“我体检有点小毛病没事”，真到了理赔环节才发现被拒，这就很尴尬了。

等待期也是个坎。刚买完保险还没过等待期（一般是30天或90天，具体看产品）就生病住院，这笔钱大概率是报销不了的。所以买保险要趁早，别等身体不舒服了才想起来去投。

另外，像美容整形、牙齿矫正、生育相关费用这些，在大多数百万医疗险里都是明确除外的。它们更多属于消费型或专项保障，不在基础医疗险的责任范围内。还有那些非医疗必需的检查、营养品或者特需病房的高额差价，往往也得自掏腰包。

想搞清楚自己买的保险到底保什么、不保什么，最直接的办法就是翻开保险合同，看看“责任免除”那一章。如果不确定某些情况算不算既往症，也可以在水滴保保险服务咨询一下，把健康状况说清楚，心里更有底。