很多人买保险时都纠结过：到底是买那种“有病赔钱，没病返本”的返还型保险，还是买纯粹保风险的消费型保险？

看着返还型保险那个“稳赚不赔”的承诺，确实挺心动的。但咱们水滴保在接触了大量用户案例后发现，这东西真没表面看起来那么美。

先说最实在的——贵。为了那个“返还”的承诺，你得多交不少保费。有些产品甚至要比同保额的消费型贵出一大截。这笔多出来的钱，其实就是你交给保险公司去运作的“储蓄本金”。

这里有个很大的误区：很多人以为反正钱能回来，那就当免费得保障了。其实不是。如果在保障期内真的出险理赔了，那合同通常就终止了，之前说的“满期返还”也就没了。也就是说，你真需要它赔钱的时候，它就不还你了；它要还你钱的时候，往往是你平安无事的时候。

再聊聊通货膨胀。你想想，现在交的几千块，和三十年后返还给你的几千块，购买力能一样吗？那时候的几千块，可能也就够买几袋大米了。保险公司拿你的钱去投资，给出的收益率通常也就在3%左右，甚至更低，很难跑赢长期的通胀。

而且，因为保费大头被拿去搞“返还”了，留给风险保障的部分可能就捉襟见肘。同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，但买消费型却能买到50万甚至更高。真遇到大病，是“有返还但保额不够”难受，还是“没返还但能赔够钱”更实在？这账不难算。

当然，也不是说返还型绝对不能买。如果你家底厚实，基础保障已经配齐了，就想找个地方强制储蓄，那另当别论。但对于大多数普通家庭，尤其是预算有限的年轻人，我们更建议把每一分钱都花在刀刃上。

优先把重疾、医疗这些纯保障做足，剩下的钱自己拿去理财，灵活性高，收益说不定还更好。如果你还在纠结怎么搭配，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的配置逻辑，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同类型的产品责任。

保险终究是保风险的，别让它成了负担。