很多人觉得年金险不着急，等收入高了再说。这种想法听起来合理，但算完账你可能会后背发凉。

时间对年金险的影响不是线性的，而是指数级的。假设60岁退休后每月想多领3000元——30岁开始准备，20年缴费每年交1.8万，总投入36万；50岁才开始的话，只能选15年缴费（65岁前要缴完），每年交5.5万，总投入82.5万。差了46.5万，足够买一辆中档车了。

再看同样的50万一次性投入：30岁投保，60岁起每年领约6.5万；40岁投保，每年领约4.8万；50岁投保，每年领约3.2万。30岁和50岁的差距是每年3.3万，30年累计少领99万——这可不是小数目。以上数据仅为特定假设条件下的示例测算，实际收益以保险合同为准。

所以年龄越大，要么得压缩缴费期、要么得提高年缴金额，才能弥补时间上的劣势。20到30岁可以小额起步、慢慢积累；40到50岁属于补救期，得抓紧了；50岁以上建议趸交或3年交，尽快把钱放进去。

有人觉得反正收益差不多，晚买也无妨。但数据显示，30岁和50岁投保同样50万，每年领取能差3.3万，30年就差了99万。这不是“差不多”，是赤裸裸的成本增加。

还有人想等有钱了再一次性趸交——“等我攒够100万再说”。但你算过等待的成本吗？等5年再趸交，损失的不仅是5年的复利增值，还有保费可能上涨的风险。近年来普通型人身保险产品的预定利率上限已经下调至2.0%，未来如果继续调整，等来的可能是更高的门槛。

年金险不是等出来的，是规划出来的。每个人的财务状况和养老目标不同，关键是找到适合自己的方案。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。