说实话，普通家庭最怕的不是平时头疼脑热，而是突然查出个大病——治疗周期长、花钱没个底、家庭收入还跟着断了。重疾险就是来解决这个问题的：一次性给笔钱，让病人和家属都能喘口气，不用为钱发愁专心养病。
所以买重疾险，第一件事得搞清楚它到底保什么、怎么赔、哪些情况能多赔点。
基础保障这块
主流重疾险一般分三层：重疾（最严重的情况，比如恶性肿瘤重度）、中症（比重疾轻但也不省心）、轻症（相对早期的疾病状态）。赔付比例大致是重疾100%、中症60%左右、轻症30%左右，次数上各有不同。这几年产品迭代快，基础保障的差距越来越小，各家大同小异。
有些产品会在基础责任里加点特色，比如癌症靶向药津贴——说白了就是万一确诊癌症，自费买靶向药花到一定金额，额外再赔一笔。买药这事儿懂的都懂，进口药、特效药动辄一个月好几万，普通家庭根本扛不住。这个津贴的触发条件每家不太一样，有的对时间有要求、有的对金额有门槛，关键是看合同里怎么写的，别到时候以为能赔结果赔不了。
还有个常见的基础责任叫被保人豁免——如果生病了，后续保费不用再交，保单继续有效。说不上多亮眼，但挺实在的，生病了还要操心交保费确实糟心。
可选责任才是拉开差距的地方
基础保障各家差不多，真正的分水岭在可选责任怎么选。
疾病关爱金是个好东西。简单讲就是退休前（一般50岁或60岁前）生病，除了基础赔付，还能额外再拿一笔。年轻人加这个责任不贵，但万一三四十岁出点状况，这笔钱能顶大用。
恶性肿瘤津贴主要针对癌症持续治疗的情况。癌症这东西有时候不是说治好就治好的，可能需要长期吃药、复查、持续治疗，这期间没什么收入但开销不断。津贴每年给一笔，最多给几年，虽然不能完全覆盖，但好歹是个补充。
心脑血管二次赔也很好理解。心脑血管疾病复发概率不低，如果预算够、家里有相关病史，加上也没坏处。具体赔哪些病种、间隔期多久，看合同。
身故责任就是人没了或者全残了赔钱。这个见仁见智，有些人觉得重要，有些人觉得不如把预算省下来提高保额。没有标准答案，看家庭实际情况。
投保人豁免就是给投保人加个保险，万一投保人出事了，后续保费不用交、被保人保障还在。给孩子买或者夫妻互保的时候用得比较多。
说到底怎么选
记住几个原则：先把保额做够（一般建议年收入的3-5倍），再考虑保障期限，最后才是可选责任。预算紧张就先保到70岁，保额优先；预算宽裕再考虑保终身、加上各种津贴。
别被一堆数字绕晕了，什么110种重疾、35种中症、40种轻症——数量是参考，但高发的就那么几十种，关键是包含不包含这些高发病种，具体以合同载明为准就行。
还有一点要提醒：投保前一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理。能不能赔上、怎么赔，都是合同说了算，不是代理人嘴上说啥就是啥。
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