刷到有人说给自己老公买了份终身重疾险，一年只要三千多；再一看别人的，怎么直奔五千去了？同样的20万保额、20年缴费，差价顶得上一部中端手机。

这钱到底差在哪儿？

说出来你可能不信，影响保费的因素远比“哪家公司更贵”复杂得多。核保宽松度是一道硬门槛——同样的健康情况，这款产品可能标体承保，那款直接除外甚至拒保，定价逻辑自然不同。另一个关键点在于基础责任是否包含身故保险金，带这项责任的产品保费通常更高，但也意味着保障更全。还有赔付次数，单次赔付和多次赔付产品的定价策略有明显区别。

所以别光盯着价格数字。投保前得先想清楚：自己的健康状况能通过哪类产品的核保？需不需要身故保障？想要单次还是多次赔付？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

如果你去实际测算过，会发现互联网重疾险的参考年缴保费区间跨度不小，有的产品三千多起步，有的接近五千甚至更高；核保相对宽松或含身故责任的产品，参考年缴保费往往在四千到五千元以上；多次赔付型产品保费通常又会再高一些。这还只是基础责任的估算，实际保费会受健康告知结果、可选责任搭配等因素影响，最终金额以保险公司测算为准。

说到底，保费差距不是简单的“坑不坑”，而是不同产品定位和保障结构的体现。与其追求“最低价”，不如先把自己的需求捋清楚，再去对号入座。