很多人纠结重疾险和医疗险到底该买哪个，其实这俩压根不是“二选一”的关系，而是分工明确的搭档。

简单说，百万医疗险是“报销型”的。你住院花了多少钱，扣除免赔额（通常是一万）后，剩下的合理费用它能帮你报掉。它的作用是堵住大额医疗费的窟窿，防止因为一场大病把家底掏空。如果你担心生病后没法工作、收入中断，或者需要一笔钱做后期康复、请护工，那重疾险就派上用场了。它是“给付型”的，只要确诊合同约定的疾病，直接赔一笔钱，这笔钱怎么花随你，主要是为了弥补收入损失。

所以，预算允许的话，两个都配上才踏实。

说到具体怎么选，40岁左右是个关键节点。这时候身体机能开始走下坡路，体检报告上可能开始出现三高、结节这些小毛病。买保险最怕的就是“想买买不进”，一旦健康告知过不去，要么被加费，要么直接被拒保。所以重疾险这东西，确实是越早买越划算，不仅保费便宜，能挑选的产品范围也广。

至于百万医疗险，现在市面上有不少能保证续保20年的产品，这类产品最大的好处就是稳定。在20年内，不管你有没有理赔过、身体变差了还是产品停售了，保险公司都得让你续保，不用担心保障突然断档。价格方面，如果有社保，40岁左右一年大概几百块钱；如果没有社保，保费会明显高出一截，毕竟保险公司承担的风险更大了。

医保报销后，超过1万免赔额的部分，百万医疗险基本能全额覆盖。花小钱办大事，用来应对未知的医疗风险还是很香的。当然，具体能保哪些病、赔多少，还得看具体的合同条款，投保前记得仔细看看健康告知，如实填写，别给自己留坑。

如果想了解更多保险配置的思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些实用的避坑指南。