前几天一朋友跟我吐槽，说他同事买的重疾险比他便宜好多，但保额还更高。他就纳了闷——俩人年龄差不多，买的也不是同一家公司，怎么差距这么大？

其实吧，重疾险保费真不是随便报的。它受好几个因素影响，把这几个弄明白，你自己就能摸清大概的价格区间。

先聊保额。这个最直接。你想啊，买10万保额和买50万保额，保险公司承担的风险完全不是一个量级，价格自然差得多。拿30岁男性、消费型保终身、分30年缴费的市场参考区间来说：30万保额一年大概3300到3900元，50万保额年缴5500到6500元，80万保额年缴8800到10400元，100万保额就得1.1万到1.3万元了。每个10万保额大约影响1000到1300元的年保费——当然这是估算区间，不同产品定价会有浮动，实际费用以具体保单为准。

问题来了，保额定多少合适？行业有个参考口径：通常建议保额不低于年收入的5倍。这不是硬性规定，但思路是对的——万一真摊上大病，保额太低根本兜不住。少买10万保额，每年看似省了一千多，但出险时少赔的那10万可不会跟你客气。这5倍年收入是通用建议，具体怎么选还得结合自己的收入结构、家庭负担来掂量，别生搬硬套。

保障期限呢，对价格的影响也不小。还是30岁男性、50万保额，消费型产品保30年的话年缴1500到2000元，保到70岁年缴3500到4000元，保终身年缴5500到6500元。保30年适合刚工作不久的年轻人——预算紧先上车，等手头宽裕了再加保；保终身听着贵，但算笔账：每年多掏两千块左右，保障期限从60岁延长到终身，性价比其实挺能打。

至于缴费年限，门道也不少。30岁男性、50万保额保终身，分10年缴年缴1.1到1.3万，总保费大概11到13万；分20年缴年缴7000到8000元，总保费14到16万；分30年缴年缴5500到6500元，总保费16.5到19.5万。30年缴每年压力最小，但它有个隐藏彩蛋——保费豁免。啥意思呢？缴费期间出险且符合合同约定，后面剩下的保费不用再交了，保障继续有效。这个条款挺香的，但注意了，不是所有重疾险都自带这功能，投保前得确认清楚产品条款怎么写的。

说白了，重疾险保费受年龄、保额、期限、缴费年限等多个因素共同作用，没法用一个数字套所有人。同一款产品在正规渠道的价格由保险公司统一定价，不同渠道买其实一个价，差别在于服务是否专业。想了解更多基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。