很多人纠结：有了百万医疗险，还要不要买重疾险？或者反过来，买了重疾险是不是就不用管医疗险了？

其实这俩压根不是一回事，硬要比喻的话，百万医疗险像是个“报销员”，重疾险更像是个“发薪水的”。

百万医疗险：解决医院里的账单

它的主要任务是帮你付住院费、手术费、ICU费用这些大头。通常有个1万左右的免赔额，也就是说，如果看病花了一两万，扣掉医保报的和自己掏的1万以内部分，剩下的才能找它报。虽然门槛在那儿，但它的上限很高，一般能到几百万，像化疗、透析这种特殊门诊，甚至一些外购药、质子重离子治疗，很多产品也都包。

说白了，它是为了防止一场大病把家里的积蓄掏空。一年几百块钱，撬动的是几百万的医疗保障额度，性价比确实高。

重疾险：解决出院后的生活

重疾险的逻辑完全不同。它不是看你花了多少钱，而是看你是不是得了合同里约定的那些病，并且达到了给付条件。一旦符合，保险公司就直接给你一笔钱。

这笔钱你爱怎么花怎么花。可以用来还房贷、车贷，可以请护工，可以买营养品，甚至可以拿去旅游散心——毕竟生场大病，工作肯定得停，收入断了，但家里的开销可不会停。所以业内常说，重疾险保额最好能覆盖3到5年的年收入，这样就算几年不工作，家里日子也能过得下去。

为什么建议两个都配？

你看，一个管医院内的花费，一个管医院外的生活。如果只买医疗险，出院后没收入来源，压力依然很大；如果只买重疾险，保额可能不够覆盖所有医疗费，而且有些小病达不到重疾标准，医疗险就能顶上。

至于怎么买，我个人的建议是：预算紧张的话，先上个百万医疗险，把大额医疗支出的风险兜住。等手头宽裕了，再慢慢把重疾险配上。如果有三高、结节这些小毛病，也不用太焦虑，具体能不能投，还得看健康告知和核保结果，有机会就多试试。

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