临近退休，很多人心里都有个疑问：交了这么多年社保，到底每月能领多少钱？这笔账其实没那么难算，关键是搞清楚钱是怎么来的。
养老金分两块，一块叫个人账户养老金，另一块叫基础养老金。前者相当于你自己攒下的，后者是社会给你发的补贴。两部分加在一起，就是每个月打到卡上的数字。
先说个人账户养老金。这部分来源就是你工作时自己缴的那点钱——在职职工每月按缴费基数的8%缴纳，这8%全部进入个人账户；灵活就业人员虽然要缴20%，但只有8%进个人账户，剩下12%进了统筹基金，这两点常被人搞混，得注意一下。
退休时，这笔储存额会按月发给你。但发多久呢？有个叫“计发月数”的东西——50岁退休按195个月发放，55岁按170个月，60岁按139个月。有人会问，万一账户里的钱提前领完了怎么办？别慌，即使领完了，国家会继续按原标准发下去，一直发到你不在为止。要是不幸离世时账户还有余额，这钱可以由家属继承。
基础养老金的部分稍微复杂一点。它的计算公式是：退休时上年度当地社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。这里的“本人平均缴费指数”反映的是你历年缴费水平相对于社会平均工资的比例。缴费基数有上下限——最低一般是社会平均工资的60%（指数0.6），最高是300%（指数3）。简单理解就是你缴得越多、缴的时间越长，基础养老金就越高。
举个例子，假设老王60岁退休，个人账户储存额有30万，当地上年度社会平均工资6000元，平均缴费指数为1。个人账户养老金：300000÷139≈2158元/月；基础养老金：6000×(1+1)÷2×20×1%=1200元。每月能拿到的总额大约是3358元。
当然，这只是举例。全国各地社会平均工资差距很大，你的缴费基数、缴费年限也不一定跟例子一样，实际金额会有很大不同。所以与其问别人能拿多少，不如把自己账户里有多少、当地工资水平怎么样搞清楚，心里自然就有数了。
还有个事得提一句——养老金不是一成不变的。国家每年会根据物价、工资增长情况调整基本养老金水平。2024年的调整比例是3%，具体方案由各省结合本地实际制定实施。这说明只要活着，养老金就会跟着经济社会发展一起“水涨船高”。
所以，退休后能拿多少养老金，主要取决于你缴了多少年、缴了什么档次、以及退休时当地的社会平均工资。这几个因素一组合，每个人答案都不一样。想更深入了解社保政策，可以参考水滴保保险攻略。