很多人买增额终身寿险或者分红险的时候，特别在意能不能“加保”。毕竟大家心里都盘算着，要是以后手头宽裕了，能不能再往账户里多塞点钱，让复利滚得更快些。

但像陆家嘴国泰的鸿利鑫享终身寿险（分红型），条款里确实没写支持加保。这其实挺常见的，现在的市场环境你也知道，保险公司为了控制长期的利差风险，在很多新产品的设计上就把加保这个口子给堵上了。

不过，不能加保不代表这保单就“死”了。我们在水滴保经常跟用户聊，其实比起拼命往里加钱，怎么把已经交进去的钱用活，可能更现实。

这款产品在灵活性上留了两手：一是减保，二是保单贷款。

减保简单说就是“取钱”。比如你家里突然要装修，或者孩子要交一笔不小的学费，手头紧巴巴的，就可以申请减少一部分保额，把对应的现金价值取出来用。根据该产品的条款约定，每年累计减保的金额通常有一定比例限制，这就相当于给了你一个定期的“提款权”，不用非得等到退保才能拿回本金。

另一个是保单贷款。如果你只是短期周转，过几个月就能还上，那贷款比减保更划算。因为减保是把保额降下来了，以后的收益基数也小了；而贷款只是暂时抵押保单，还清本息后，保单的保障和增值功能一点不受影响。一般能贷出现金价值的80%左右，速度也快，很适合应急。

所以，看一款产品好不好，别光盯着能不能加保。对于大多数普通家庭来说，能把已有的保障做稳，同时在急用钱时有路可退，这才是最实在的安全感。

如果你对这类分红型产品的具体操作细节还有疑问，或者想看看自己手里的保单该怎么规划，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者直接联系我们的顾问聊聊。