很多人都有个疑问：我明明交了社保，看病能报销一部分，为什么还要额外花钱买商业医疗险？
其实，把社保和商业医疗险的关系想成“小马甲”和“羽绒服”就很好理解了。社保这件“小马甲”是国家给的基础福利，能挡风遮雨，但在面对严寒（比如重大疾病）时，光靠它可能不够暖和。
社保的报销是有“门槛”和“天花板”的。起付线以下的钱得自己掏，超过封顶线的部分也得自己扛。更关键的是，社保有严格的药品和诊疗目录。很多治疗大病需要用到的进口药、特效药，或者一些先进的治疗手段（像质子重离子治疗），往往不在社保报销范围内。这时候，如果只有社保，患者面临的自费压力会非常大。
商业医疗险的作用，就是来填补这些空缺。它主要用来报销社保报完之后剩下的、合理且必需的医疗费用。不管是住院费、手术费，还是那些昂贵的自费药，只要符合合同约定，都能通过医疗险来分担。对于大多数家庭来说，一年几百到上千元的保费，就能撬动上百万的保额，确实是应对大额医疗支出的一个有效工具。
不过，在挑选医疗险时，也别只看保额高低。有几个细节得琢磨清楚：
免赔额是多少？常见的百万医疗险通常有1万元的年度免赔额，这意味着1万元以内的费用得自己承担。这其实是保险公司为了降低运营成本、让保费更亲民而设置的门槛。
续保条件稳不稳定？医疗险大多是一年一签。有些产品承诺“保证续保”，比如在20年内，哪怕你身体变差了或者理赔过，保险公司也不能拒绝你续保；而有些不保证续保的产品，如果停售了或者你健康状况变化，可能就买不了了。这一点在投保前一定要看清条款。
就医范围有没有限制？绝大多数医疗险只认可二级及以上公立医院的普通部。如果你想去特需部、国际部或者私立医院，那得看具体的中高端医疗险产品。
总的来说，社保是必须要有的“地基”，而商业医疗险则是加固房子的“梁柱”。两者并不冲突，而是互相补充。如果想了解更多的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，多对比、多了解，才能选到真正适合自己的保障。