买重疾险之前，很多人会纠结"保30年还是保终身"，但说实话，在想清楚这个问题之前就跑去选产品，大概率会踩坑。

一个常见的极端是：预算明明只够三四千，却咬牙买了终身重疾险，结果保额只有20万。真遇上大病，这20万够干什么？检查费、治疗费、康复费用加起来，杯水车薪。另一个极端刚好相反：买了50万保额保到70岁，觉得自己挺精明，70岁之后呢？恰恰是这个年龄段，重疾发生率直线上升。

所以问题的本质根本不是"哪个更划算"，而是你的钱袋子和你的人生阶段到底配什么样的方案。

如果你现在房贷一屁股、孩子正上学、老人要赡养，赚钱的年龄肩上担子最重——定期重疾险可能是更务实的选择。保额先拉上去，年保费压在三四千左右，等以后手头宽裕了再加保或换成终身型，这叫"先解决有没有，再解决够不够"。风险在于保障期结束后，你得自己兜底。

如果你收入稳定、不想把保障问题一拖再拖、而且对"这辈子到底会不会有保障"这件事有执念——终身重疾险的确定感确实更强。保费会贵一些，6000到7000元甚至更高，但换来的踏实感因人而异。

中间还有一条路：保到70岁。或者更灵活一点，终身打底30万、定期加码20万，在责任最重的那二三十年把保额堆上去。这不是非黑即白的选择。

但不管走哪条路，有一条原则始终不变：保额优先。数字可以商量，50万、40万都行，但得跟自己算一笔账——万一发生大病，这笔钱要覆盖治疗、康复、还有至少两三年的收入损失，够不够用？想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。