买增额终身寿险之前，很多人其实没想清楚自己到底要什么。先拿具体产品举个例子，比如百年人寿传世鑫禧（典藏版）——它的核心机制就是保额按合同约定的方式逐年递增，现金价值随时间慢慢累积。
但这个增长是长期的事。短期内要用钱的家庭，不建议把太多资金压在这类产品上。
再说资金灵活性。增额终身寿险通常支持两种方式盘活资金：保单贷款和减保。保单贷款就是用保单现金价值作担保向保险公司借钱，应急周转的时候比较方便；减保则是申请减少基本保额，领取部分现金价值出来用。
不过——这俩操作都会影响后续保障利益。保单贷款利率不是固定的，目前参考范围在4.50%到5.00%之间，实际以保险公司最新公告或合同条款为准。另外，提前退保还可能承受损失。
所以选这类产品之前，先问问自己：是偏重长期保障和财富积累，还是更在意资金的灵活性？如果前者权重更高，增额终身寿险值得研究；如果后者更重要，可能需要再权衡一下。想进一步了解不同增额终身寿险产品的对比逻辑，可以参考水滴保保险攻略。