买重疾险的时候，经常有朋友问我：“水滴保，你们说的十大高发疾病到底是哪十个？是不是买了就全赔？”

说实话，这个“十大”并不是监管规定的固定名单，也没有哪家保险公司能拍着胸脯说自己的“十大”就是行业标准。它更多是行业根据过往理赔数据，总结出来的那些“最容易发生、理赔占比最高”的病种。

虽然不同公司的产品条款里，疾病定义可能有些细微差别，但核心的那几种，基本上都跑不出下面这些范围。我给大家捋一捋，看看哪些是真正需要重点关注的。

癌症（恶性肿瘤）

这绝对是重疾险里的“头号大户”。不管是肺癌、乳腺癌还是其他类型的恶性肿瘤，在理赔案子里占比非常高。现在的重疾险通常会把恶性肿瘤单独拎出来讲，甚至有的产品还会针对癌症提供多次赔付。所以看条款时，别光看数量，得看它对癌症的定义宽不宽松，有没有包含原位癌等轻度形态。

心脑血管类疾病

这一块主要是急性心肌梗塞和脑中风后遗症。心梗是因为冠状动脉堵了，心肌缺血坏死；脑中风则是脑血管意外导致的永久性功能障碍。这两种病在现代生活中太常见了，尤其是工作压力大、作息不规律的人群。条款里通常会要求达到特定的严重程度，比如心梗要满足心肌酶升高、心电图改变等指标，脑中风则要遗留一定的神经功能缺损。

重大器官移植与搭桥手术

像心脏、肺、肝、肾这些重要器官的移植，或者造血干细胞移植，都属于重疾险的核心保障。另外，冠状动脉搭桥术也是高频理赔项，它是通过手术改善心脏供血的重要手段。注意，很多条款要求必须是“开胸”进行的搭桥手术，微创的可能不算，这点得看清楚。

其他高发重症

终末期肾病（也就是尿毒症，需要长期透析或移植）、多个肢体缺失、严重肝炎以及慢性肝功能衰竭失代偿期等，也都在高发列表里。良性脑肿瘤如果压迫到神经需要手术，通常也在保障范围内。

其实，早在2020年，中国保险行业协会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一规定了28种重度疾病和3种轻度疾病的定义。这意味着，不管保险公司宣传多少种疾病，这28种核心重疾的定义是全行业统一的，理赔标准也基本一致。所以，与其纠结是不是“十大”，不如看看这28种统一定义的病种是否都在保障范围内。

有些朋友可能会担心，现在预定利率下调，重疾险价格会不会涨？确实，定期寿险和重疾险受利率影响较大，但意外险和医疗险基本不受影响。不过，买保险终究是为了转移风险，而不是为了省那点保费差价。如果因为犹豫而错过了保障期，万一风险来临，损失的可就不止是保费了。

如果你对重疾险的疾病定义还有疑问，或者想看看自己适合什么样的保障方案，可以去水滴保保险攻略里多翻翻，那里有很多关于险种配置和选择方法的干货。当然，也可以直接来水滴保官网首页看看，根据自己的预算和健康情况，筛选合适的产品。

最后啰嗦一句，买重疾险一定要如实进行健康告知。别听信什么“两年后就能赔”的鬼话，诚信投保才是理赔顺利的前提。