很多人买保险时心里都打鼓：这钱要是没出险，是不是就打水漂了？特别是保终身的重疾险，交了几十年，最后能不能把本金拿回来？
咱们得先泼盆冷水：市面上绝大多数保终身的重疾险，本质上还是“消费型”的。也就是说，如果一辈子平平安安没发生合同约定的重疾，合同到期（虽然终身很难说到期，但人终有一死）时，保险公司通常不会把你交的保费原封不动退给你。
那为什么有些业务员说能返钱呢？这里头主要有两种情况。
一种是产品里附带了“身故责任”。这种设计下，如果你不幸身故，保险公司会赔一笔钱，可能是已交保费，也可能是保额。但这不等于“返还本金”，而是多花钱买了一份身故保障。羊毛出在羊身上，带身故责任的重疾险，保费通常比不带的高出一大截。
另一种是专门的“返还型重疾险”。这类产品约定如果在某个年龄（比如70岁、80岁）还没出险，就返还已交保费或一定比例的保费。听起来很美，对吧？但代价是，你前期交的保费非常贵，可能比纯保障型的产品贵一倍甚至更多。而且，考虑到通货膨胀，几十年后返还的那点钱，购买力早就缩水了。
我寻思了一下，对于大多数普通家庭来说，把大量预算花在“返还”上，其实性价比不高。保险的核心作用是转移风险，而不是理财。
与其纠结能不能返本，不如换个思路：买一份纯粹的消费型终身重疾险，把省下来的钱去买一份定期寿险或者增额终身寿险。
定期寿险便宜啊，几百块就能撬动上百万的身故保障，专门留给家人还房贷、过日子。这样搭配下来，既有了终身的重疾兜底，又有了高额的身故杠杆，整体花费可能还比买返还型重疾险要少，保障却更全面。
当然，如果你预算非常充足，就是喜欢“钱还在”的感觉，那选返还型也没毛病。但在做决定前，记得去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，毕竟每个人的家庭责任和财务规划都不一样，适合自己的才是最好的。