很多人对返还型保险有一种执念，觉得交了保费如果没出险，钱就白送给保险公司了，心里不踏实。于是，“有病治病、无病返本”的返还型产品就成了很多人的首选。
这想法挺正常，毕竟谁也不想做亏本买卖。但咱们得把账算细一点。
返还型保险的运作逻辑其实很简单：你多交了一部分保费给保险公司，保险公司拿这部分钱去投资，等到合同期满或者约定时间，再把本金（有时候带点利息）还给你。听起来像存钱，对吧？
但问题就在这儿。
为了这个“返本”的功能，你付出的代价通常是保费的大幅上涨。同样保额的重疾险，返还型的保费可能是消费型的两倍甚至三倍。这意味着，在同样的预算下，你能买到的保障额度会大大缩水。万一真生了大病，那点返还的钱可能根本不够用。
再说收益。别指望靠返还型保险发财。这类产品的内部收益率通常并不高，很多时候也就在1%到2%左右徘徊，甚至还不如一些稳健的理财产品或定期存款。而且，这笔钱要被锁定几十年，流动性很差。如果你中途急用钱想退保，很可能连本金都拿不回来。
还有一个容易被忽略的点：通货膨胀。几十年后返还给你的那笔钱，购买力可能已经大打折扣了。现在的十万块和三十年后的十万块，完全是两个概念。
那是不是返还型保险就一无是处呢？也不是。如果你预算非常充足，基础保障已经配齐，又有一笔长期不用的闲钱想做个强制储蓄，那可以考虑。但对于大多数普通家庭来说，我更建议“保障归保障，理财归理财”。
用更少的钱买足额的消费型保险，把省下来的保费去做其他更灵活、收益潜力更高的投资，或许是更理性的选择。毕竟，保险的核心功能是转移风险，而不是增值资产。