很多人买完保险过几年会琢磨：当初买的保额是不是太少了？现在看确实有点捉襟见肘。

这时候第一反应往往是：“要不退了吧，重新买份高的。”

且慢。退保这事儿，真不是简单的“退货退款”。

过了犹豫期再退保，保险公司退给你的通常是“现金价值”，而不是你交进去的全部保费。尤其是头几年，现金价值可能连已交保费的一半都不到，这亏吃得有点大。而且，随着年龄增长，重新投保的费率也会水涨船高，甚至可能因为身体出现小毛病而被拒保或除外承保。

其实，解决保额不足有个更温和的办法：加保。

加保就是保留原来的保单不动，再额外买一份新的重疾险。这样既避免了退保的损失，又能把总保额提上去。比如原来买了30万，觉得不够，可以再加保20万，凑够50万的保障额度。

不过，加保也得看情况。如果你手里拿的是那种“返还型”或者“储蓄型”的重疾险，这类产品通常保费比较贵，因为它兼具了保障和储蓄的功能。在决定是否加保或者调整之前，得先算算账：

看看这份老保单的性价比到底如何，如果保障责任已经落后于现在的市场主流产品，且保费负担较重，那或许可以考虑在评估损失后做置换；但如果老保单的保障责任依然扎实，只是保额偏低，那直接加保一份高性价比的消费型重疾险，可能是更划算的选择。

具体怎么搭配，还得看你的预算和健康状况。如果想了解更多关于险种配置的思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少实用的避坑指南。