朋友家孩子去年查出白血病，前期治疗费用已经花了三十多万，后面的路还长着。她跟我聊起来，说当初要是有人提前讲清楚保险到底怎么配，也不至于现在这么被动。
其实给小孩买保险，核心就三件事：意外、病了有钱治、重病有底气。
先说医疗险。这个就是报销型的，看病花了多少钱，拿着单据去找保险公司报。住院费、手术费、药品费这些都能覆盖。现在市面上主流的百万医疗险，保障范围通常包括住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊以及门诊手术产生的合理费用。当然了，一般都有免赔额，不是说花一块钱报一块钱。选的时候看清楚条款，搞清楚哪些能报、免赔额多少、报销比例是多少这些关键信息。
有些产品还会针对少儿高发的重大疾病提供额外保障，比如白血病、恶性肿瘤这些。听起来挺吓人的，但确实属于少儿阶段发病率相对较高的重疾类型。产品设计上会额外给付一笔钱，算是对家庭的一个补偿。
再就是意外险。小孩子磕磕碰碰太正常了，意外险主要解决的就是这一块的风险。核心保障包括意外身故和意外伤残——这两项是给付型的，达到了约定条件就直接赔钱。另外还有意外医疗，通常覆盖门诊和住院费用，属于报销型。紧急医疗救援、住院津贴这类增值服务，部分产品也会有。
需要提醒的是，国家对未成年人身故保险金有限额规定，十岁以下最多二十万，十八岁之前最多五十万。这个是监管要求，各家公司都一样。买多了也不会多赔，但伤残保障额度一般不受这个限制。
最后说重疾险。这个跟医疗险不一样，是给付型的——确诊了合同约定的重大疾病，直接赔一笔钱，不看你实际花了多少。少儿重疾险通常覆盖恶性肿瘤、严重脑损伤等高发重疾，保障力度跟成人重疾险基本相当。保费方面，因为少儿特定重疾的发病率整体低于成人，所以价格相对亲民一些。但具体到某个产品，保费高低还跟保障期限、赔付次数、保险金额这些因素有关。
三类保险各管一摊：医疗险报销医疗费用，意外险处理意外相关支出，重疾险一次性给一笔钱补偿收入损失或补贴长期康复开支。配齐了，遇到事儿心里不慌。
当然，投保的时候健康告知一定要如实填写，这个直接影响后续理赔。不同产品对既往症、遗传性疾病等的处理方式不一样，买之前把条款看清楚，不明白的地方可以咨询专业人士。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。