买重疾险时，最让人头大的问题之一可能就是：到底保到70岁，还是直接保终身？

这其实没有标准答案，毕竟每个人的钱包厚度和对未来的预期都不一样。我见过不少朋友，一上来就想“一步到位”保终身，结果因为保费太高，把保额压得很低，真出事了那点钱根本不够用，这就有点本末倒置了。

咱们先说说保到70岁的情况。这种定期重疾险最大的优势就是便宜。同样的保额，保到70岁的保费可能只有保终身的一半甚至更低。对于刚工作不久、或者上有老下有小的中年人来说，这时候正是家庭责任最重的时候，也是最需要高额保障来抵御风险的阶段。把省下来的保费用来把保额做高，比如从30万提到50万，在风险最高发的这几十年里，能拿到手的赔付金更多，这才是实实在在的安心。

不过，保到70岁也有个明显的短板：一旦过了70岁，合同就结束了。如果那时候身体还硬朗，没发生过理赔，这份保单也就“功成身退”了，不会退还保费。而且大家都知道，年纪越大，患重疾的概率越高，70岁以后恰恰是医疗支出可能大幅增加的时候，这时候如果手里没有保障，心里难免会有点打鼓。

那保终身是不是就完美了？也不一定。保终身的产品确实能覆盖一辈子的风险，不用担心老了以后买不了保险，也不用担心保障到期后“裸奔”。但它贵啊。如果为了追求终身保障而牺牲了当下的保额，或者让每年的保费占收入比例过高，影响了正常的生活质量，那也不划算。

所以，怎么选才不后悔？

看预算。如果预算充足，当然建议直接上终身，省心省力。如果预算紧张，那就优先保定期，把保额做足。毕竟，保险的本质是转移风险，而不是理财或传承。

看家庭责任。如果你正处于事业上升期，房贷车贷压力大，孩子还小，那么未来20-30年是你最需要保障的时候。这时候一份高保额的定期重疾险，性价比极高。

看健康变化。年轻时身体健康，买定期重疾险很轻松。但如果担心以后身体变差买不了保险，可以考虑在预算允许的情况下，搭配一份终身重疾险，或者等以后经济条件好了再加保。

其实，很多人会采用“组合拳”的方式：买一份保到70岁的高保额定期重疾险，再搭配一份低保额的终身重疾险。这样既保证了当下的保障力度，又解决了晚年保障的问题，还不至于让保费压力太大。

最后想说的是，别太纠结于“哪种更好”，适合自己的才是最好的。如果你还在犹豫，可以看看水滴保保险攻略里的一些基础配置思路，或者根据自己的实际情况，去水滴保官网首页测算一下不同方案的保费差异，心里就有底了。