前几天跟朋友吃饭，聊到买保险的事，他突然冒出一句：我算了算账，要是保到70岁保费能省不少，但总感觉心里不踏实。

这大概是很多人面临的选择困难——钱袋子紧巴巴的，保障又不能没有，到底怎么选？

先说个扎心的现实：重疾险这东西，贵的未必适合你，便宜的也未必不够用，关键看你在哪个人生阶段。二十多岁刚工作、没家庭负担的时候，保到70岁其实已经把人生最需要“扛事”的那几十年兜住了。抚养孩子、还房贷、照顾父母——这些责任基本集中在60岁之前。过了这个年纪，家庭财务责任卸得差不多，真遇上大病，心态和选择都会不一样。

但问题来了：定期重疾险大多是消费型的。啥意思呢？就是没事的话，钱就当“打水漂”了，合同终止，保障归零，不退还保费。你想想辛辛苦苦交了二十年保费，最后啥也没“拿回来”，这个感觉确实有点微妙。

当然，如果你属于“手头紧但预期未来会好转”的情况，比如刚创业或者刚成家，定期重疾险的结构简单、缴费压力小，倒也不失为一种务实选择。毕竟保险的本质是转移风险，不是攒钱，先把当下最重要的阶段保上，等经济宽裕了再加保终身，这是很多保险顾问推荐的思路。

不过也有朋友说，我就是想一步到位，不想“亏”了。行，那直接上终身重疾险。保费确实更贵一些，但保障跟着生命走，心理上踏实些。而且终身产品通常带点储蓄属性，长期持有说不定还能“回血”。

说到底，这个问题没有对错，只有“此时此刻什么更适合你”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。