很多家长给孩子挑意外险时，总觉得身故保额买得越高越安心，恨不得直接拉满到百万级别。其实这钱花得有点“冤枉”，因为国家为了防止道德风险，早就给未成年人的身故赔付画了条红线。

这条线划得很清楚：如果孩子不满10周岁，不管你在几家保险公司买了多少份意外险，真出事了，所有公司加起来赔的身故金不能超过20万；要是孩子满了10周岁但还没成年，这个上限是50万。注意，这里说的是所有保单的总和，不是你单买一份就能突破的限制。

你可能会问，那多买的那部分咋办？很简单，超出的部分保险公司是不赔的，保费相当于白交了。所以我们在水滴保保险攻略里常跟家长念叨，别在身故保额上死磕，顶格买够就行。

省下来的预算干嘛用？当然是花在更能解决实际问题的地方。比如意外医疗报销额度、是否包含自费药、有没有住院津贴这些。毕竟孩子磕磕碰碰去医院，能报销多少钱才是实打实的帮助，而身故赔付虽然重要，但受限于法规，确实没法通过“堆量”来获得更高保障。

另外提一嘴，航空意外和重大自然灾害导致的身故，通常是不算在这个限额里的，具体还得看条款怎么写。但日常生活中的普通意外，还是得守着20万和50万这两个坎儿。