很多小两口在规划家庭保障时，都会纠结一个问题：这定期寿险，是两个人凑一起买一份“联合”的划算，还是各买各的更稳妥？

咱们先说结论：从灵活性和保障的确定性来看，我们水滴保通常建议夫妻分开购买。

为啥这么说呢？你看，分开买的时候，每个人的保单都是独立的。投保人、被保险人、受益人写得清清楚楚。万一（我是说万一啊）一方发生了风险，另一方不仅能拿到理赔金渡过难关，而且自己的那份保单还继续有效，该交保费交保费，该享受保障享受保障，互不干扰。

那那种“夫妻共投”或者叫“联合定期寿险”的产品呢？确实，有些产品因为捆绑销售，价格可能会稍微便宜那么一点点。但是，它的灵活性就差了不少。大部分联合保单的条款里都写着，只要其中一方身故赔付了保额，这份合同就终止了。这就意味着，活着的那一位，瞬间就失去了这份保障。这时候再想去补买，年龄大了、身体可能也有些小毛病，保费贵不说，还不一定能买得进去。

所以，别光盯着那点小便宜，保障的连续性才是关键。

接下来就是大家最头疼的：保额该怎么分？

很多人有个误区，觉得谁赚钱多谁就多买点，甚至只给赚钱多的那个买。这可不行。定期寿险保的是“家庭经济责任”，而不是单纯的“工资条”。

你可以这么算：把家里的房贷、车贷、孩子未来的教育费、老人的赡养费，再加上家里5到10年的基本生活开销，加总起来，这就是你们家总共需要的“安全垫”。

然后看谁承担的责任重。比如丈夫收入占七成，背的贷款也多，那他的保额可以高一些，比如150万；妻子收入占三成，或者虽然是全职带娃，但她的劳动价值如果请人来替代，一年也得不少钱吧？所以妻子的保额也不能太低，比如50万。总之，两个人的保额加起来，得够填平家里那些“必须花”的钱。

特别是全职太太或先生，千万别觉得没收入就不配买寿险。你在家里付出的劳动，对家庭运转至关重要，一旦缺失，家庭需要真金白银去填补这个空缺。所以，夫妻双方都得有，而且保额要够。

如果你对这些数字算得头大，或者不确定怎么分配受益人更合理，可以去水滴保保险攻略看看相关的测算方法，心里有个底，再去挑选产品会从容很多。