前几天一朋友跟我吐槽，说她给三岁娃买了七八份保险，一年保费交了两万多，真出了事却发现保障缺口还挺大。我一问，好几份都是教育金储蓄类的，真正管病的医疗险和重疾险反而保额偏低。
这大概是很多家长的真实写照——买的时候觉得全面，真到用时才发现不对劲。少儿保险配置其实有个基本原则：先补风险缺口，再考虑储蓄增值。
孩子会走会跑之后，意外几乎是躲不开的。我见过从沙发摔下来磕破头的、追猫撞桌角的、商场电梯夹手的……次数多了家长也受不了。这类小意外花不了天价，但频率高。意外险就是针对这个设计的，意外导致的医疗费用能报销，严重的伤残或身故也有相应保障。保额和报销范围具体怎么看，得翻合同条款。
医疗险这块比较复杂。住院能报销、门诊也能报销听起来很美对吧？但每款产品的免赔额、赔付比例、限额都不一样，有的相差还挺大。而且它只管社保目录内的费用还是自费药也能报，这个区别很大。买之前最好想清楚，你主要是想转移大病风险还是小病小闹的门诊费？
说到重疾险，家长们普遍紧张。这不奇怪，白血病、脑部恶性肿瘤这类重疾的治疗周期长、费用高，对普通家庭冲击确实大。重疾险的给付逻辑跟医疗险不同，达到合同约定的疾病定义和给付条件才能赔。不是医生说你得了这个病就立刻赔，还得看条款怎么写的、保险公司怎么审核。
教育金类的产品呢，专款专用是它的优点——在孩子上大学或者出国的时候有一笔确定的钱。但说实话，这类产品流动性弱、收益也不确定，家庭基础保障还没配齐的情况下先买它，有点本末倒置。分红型的更是要看保单条款，演示收益不等于实际收益。
所以选少儿保险其实就三步：孩子现在多大、好动程度怎么样、家庭经济承受能力如何。把这些捋清楚，再对应需求选险种。想看更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。