当父母的都知道，小孩子跑医院跟玩似的。三岁以前，感冒发烧、支气管肺炎、急性肠胃炎，随便拎出来一个，住院三五天那是常事。社保报完，自己掏个两三千太正常了。你说这点钱倒不至于让家庭伤筋动骨，但架不住一年反复来几趟啊，积累下来也是一笔账。
所以很多家长想着买个医疗险兜底，想着万一住院能报销点。可问题来了——你真的了解你买的医疗险能报什么吗？
这里头有两个关键点很多人没太在意。第一个是免赔额。市场上的百万医疗险大家应该不陌生，这类产品通常有1万元的年度免赔额。啥意思呢？就是社保报完之后，你自己掏的钱要超过1万的部分才能报销。问题来了——前面说的那些宝宝常见病住院，经社保报销后往往就花两三千、五六千，这点钱根本达不到1万的起付线。买了百万医疗险，用不上，干着急。
所以有些家长会选0免赔的版本，顾名思义，社保报完剩下的费用哪怕只有几百块，也能报销。当然了，0免赔产品保费通常会高一些，而且要注意看条款里有没有约定赔付比例——有些产品针对1万元以下的部分可能只报销50%甚至更低。别光看“0免赔”三个字就冲动了，条款细节还是要瞄一眼的。
第二个容易被忽略的点是续保条件。宝宝小时候免疫系统没发育完全，理赔过几次之后，身体状况在保险公司眼里就不是那么“干净”了。这时候要是产品停售，或者你因为某种原因需要换产品，新的医疗险可能要求重新健康告知，一旦有既往病症记录，轻则加费，重则直接拒保。
所以我们水滴保一直建议，给小朋友选医疗险，优先看保证续保期限。目前监管允许的最长是20年，在保证续保期间内，不管出过什么险、产品有没有停售，只要你按时缴费，保单就继续有效。对于体弱多病的宝宝来说，这一点比什么都踏实。
当然，保证续保20年也不是万能的。期限一到，保险公司会重新审核你的续保资格。合同里怎么写的，到时候符不符合条件，那是到时候的事——现在能锁定20年的稳定保障，先拿下再说。
说到底，给宝宝挑医疗险这事，别只盯着保额高低、保费贵不贵。免赔额决定你平时小病能不能用上，续保条件决定长期有没有保障。把这俩搞清楚了，再结合预算和宝宝身体状况去选，心里才真正有底。