同事家孩子去年确诊了白血病，治疗了大半年。他跟我说，最难熬的不是医院里的那些日子，是看着存款一天天变少、盘算着还能撑多久的那一刻。好在之前买了重疾险，理赔款到账的时候，全家才缓过劲来。

这种事谁都不想遇上，但概率这东西，落在个人头上就是100%。少儿重疾险解决的其实就是两个问题：一个是孩子生病了，家长可能要请假甚至辞职陪护，收入从哪来；另一个是康复期动不动就是好几年，营养费、复查费、耽误的教育投入，这些加起来可不是小数目。单纯靠医保和普通医疗险，覆盖不了这块儿。

那这类产品怎么挑呢？

先看少儿特疾和罕见病这块。孩子高发的重疾跟大人不太一样，白血病、脑瘤、严重哮喘这些是统计里排在前面的。各家产品对这些疾病的额外赔付力度不一样，有的是固定比例，有的是分年龄段给，还有的是随保障年限递增。具体怎么选，得结合自家孩子的身体情况和家族病史来看，没有标准答案。

再一个就是看有没有重疾多次赔付。小孩子人生还长，万一不幸得过一次重疾，以后再想买健康险就难了。多次赔付能把这个口给补上，但得注意条款里对间隔期和疾病分组的约定——有的宽松，有的限制多。

先天性疾病这块也值得关注。有些产品把先天性疾病除外，有些则是包含特定病种，这个差别挺大的。如果家族里有相关遗传病史，投保前一定要把免责条款看清楚。

还有就是保障期限。保30年和保终身，价格差着一大截。预算有限的话，先保到孩子经济独立也不是不可以，等以后手头宽裕了再加保也行。

另外还有一点特别关键——健康告知必须如实填。孩子有没有住过院、有没有先天性疾病、发育评估怎么样，这些都得老老实实说。理赔的时候保险公司会调取病历的，带病投保没告知清楚，到时候赔不了，哭都来不及。

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