给孩子买重疾险，基础保障看完之后，可选责任的部分才是真正的“分水岭”。
说实话，我当时研究这块的时候，光条款就看了好几遍，为啥？因为这几个可选责任之间有“打架”的地方，选了这个可能会影响那个，而且不同产品的规定差别还挺大的。
先说身故或全残保险金这项。大多数少儿重疾险对这个责任的约定是：18岁前身故，退保费；18岁后身故，按基本保额赔。这里有个细节——身故保险金和首次重大疾病保险金通常不可兼得，你要是先拿了重疾赔付，后面万一人不在了，就只能拿到之前没赔完的部分，或者干脆就没有了（具体得看产品条款怎么写的）。所以选不选这个责任，得结合你对“保障到底要保什么”的理解来定。
然后是第二次重大疾病保险金。简单说就是：第一次重疾赔完，隔一定时间（不同产品要求不一样，有的产品要求1年，有的更长），再得第二种重疾，还能再拿一笔钱。注意，这笔钱通常是按基本保额的一定比例赔的，有的120%，有的100%，具体得看你选的那款产品怎么规定。而且啊，如果你同时还选了癌症二次赔或者其他附加责任，这里可能会有关联——赔完第二次重疾，合同可能就终止了，也可能会继续有效。产品之间差异很大，一定得把条款看仔细。
说到癌症二次赔，这个责任我觉得挺重要的。为啥？因为恶性肿瘤在少儿重疾理赔里占比不低，而且治愈后复发、新发、转移的情况也时有发生。二次赔付的一般要求是：第一次重疾是癌症，间隔一定时间（常见的是3年）后再次确诊癌症，可以再拿一笔钱。但这里有个前提——你第一次拿到的重疾理赔款得是恶性肿瘤相关的（不管是首次重疾还是第二次重疾），才能触发这个责任。要是你第一次重疾不是癌，后面再得癌，能不能赔？得看具体产品怎么定义。
住院津贴保险金这个，实用性强不强得看你怎么想。它的逻辑一般是：住院超过一定天数后，从第X天开始按天给你发津贴，每天多少钱、每年最多给多少天、整个保险期间累计上限是多少——这些参数每款产品都不一样，有的每天补300块，有的可能更低或者更高，有的每年上限180天，有的可能只有90天，还有的产品压根没有这项责任。
说实话，我身边有家长觉得这个津贴挺值的，毕竟孩子生病住院家长也得请假陪护，每天补个几百块好歹能弥补点收入损失；也有家长觉得保额太低、限制太多，不如把这部分钱花在提高重疾保额上更实在。
你看，这几个可选责任各有各的门道，选哪个不选哪个，真的没有标准答案。关键是你得先想清楚：自己最担心的是孩子得大病后的治疗费用、康复费用，还是家长陪护的收入损失？想清楚这个，再去看产品条款里对应的责任是怎么约定的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。