孩子两岁那年感冒转肺炎住院一周，花了八千多，医保报了一半。说实话当时挺感慨的——不是什么大病，但医疗支出也不少。

后来我想给孩子买份重疾险，研究条款的时候才注意到一个细节：轻症和中症。

一开始我以为这是指"很轻的病"，后来才搞明白——轻症和中症不是说病情本身轻微，而是相对于"重大疾病"的定义来说，还没那么严重但同样需要治疗的费用。

说实话，当时我觉得这玩意儿挺鸡肋的，用上的概率不大。但后来看到一些案例，我想法变了。孩子要是得了轻度川崎病、轻度心肌炎这类病，治疗费用不算太高，但有轻症和中症赔付的话，经济压力会小很多。

这类病的赔付门槛比重疾低，常见产品会赔基本保额的百分之三四十到六成左右，通常能赔个两三次。孩子生病了，家里至少不用太为钱发愁。

后来我才慢慢搞明白，给孩子买重疾险，最关键的就是搞清楚"必选责任"是什么。

必选责任，就是产品自带的核心保障，不选也有。主流少儿重疾险的必选责任通常包括这几项：首次重大疾病保险金、少儿特定疾病保险金、轻症疾病保险金、中症疾病保险金，以及保费豁免。

重疾险的保障范围一般挺广的，常见产品能覆盖上百种疾病，等待期大多在九十天到一百八十天之间。关键是看——首次确诊能赔多少、有没有额外赔付的限制、轻症和中症跟重疾责任怎么关联。

我之前对比过不少产品，发现差异挺大的。有的前几十年额外赔得多，有的少儿特疾赔付比例更高，还有的轻症和中症赔的次数更多。这些细节直接影响你最后能拿到多少钱。

所以挑产品的时候，我建议先在脑子里过一遍：孩子生大病怎么办、少儿高发的病有没有覆盖到、白血病这类高发重疾能赔多少、得了不算重疾但也要花钱的病怎么办。要是这几项都有相应保障，那基本就八九不离十了。

想继续看具体的筛选思路，可以参考水滴保保险攻略。产品条款和保障内容以实际保险合同为准。