去年有个朋友跟我吐槽，说他给家里老人买了一份重疾险，年交六千多，交了五年才发现保额才10万。你说气人不气人？这点钱存银行利息都不止这点，真出事了这点钱根本不够用。他当时就问我，退还是不退？

说真的，这种两难我太理解了。直接退吧，现金价值可能连已交保费的一半都拿不回来；继续交吧，又觉得咽不下这口气。但我想说句实在话——先别急着做决定，先搞清楚你买的是什么类型的保险。

如果你买的是那种捆绑了两全险或年金险的“全能型”产品，听着好像啥都保，实际上每个险种都是蜻蜓点水，保障额度低得可怜，保费倒是贵出不少。市面上那些“有病治病、没病返钱”的返还型重疾险，我劝普通家庭真的别碰。保障马马虎虎，收益聊胜于无，价格倒是高得离谱，等于花了两份钱买了一份半的安心。

好，说正事。保额买低了怎么办？

我的经验是，先翻合同看看高发轻症和中症有没有挖坑。官方确实统一规定了28种重度疾病和3种轻度疾病，但轻症和中症的其他病种，目前还没有硬性标准。这意味着啥？意味着某些产品可能会在这里做手脚——少保几种高发轻症，或者把理赔条件设得特别苛刻。你仔细翻翻合同，特别是那些发病率高的轻症，看看有没有缺失。

如果有，那这份保单的问题就不只是保额低的事了，而是基础保障本身就缺斤少两。这种情况，我会建议考虑减保或者退保止损，然后重新挑产品。但退保前一定要算清楚现金价值损失，对比新旧产品的保障范围，别冲动。

接下来，根据预算决定怎么补。如果手头紧，先买个保到70岁的定期重疾险，把核心保障做全更重要，别为了追求“一步到位”把自己逼得吃土。等收入上来了再加保，也不迟。如果预算充足，那就直接上终身重疾，把保额做高。记住，保额和预算之间要找一个让自己舒服的平衡点，买保险是为了转移风险，不是制造新的经济压力。

说到这儿，可能有人要问：我买了重疾险，是不是就高枕无忧了？天真了啊朋友。重疾险只赔保额，但生病后的开销远不止医疗费。收入损失、康复费用、营养费这些都是钱。对于四五十岁的家庭经济支柱来说，百万医疗险、意外险、定期寿险这三种，一定要尽早配齐。四类保险搭配着来，才能把家庭风险真正兜住。

发现自己买错了保险，其实挺常见的，也不用太自责。重要的是发现之后怎么补救。重新梳理一下家庭的保障缺口，看看哪个险种还缺着，该补的赶紧补上。毕竟保险这东西，配置对了是保护伞，配置错了就成了冤枉钱。想了解具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。